Главная › Руководство
Как вести учёт доходов и расходов и собрать финансовую подушку
Зарплата пришла, через неделю денег уже заметно меньше, а к концу месяца непонятно, куда всё ушло? Для учёта не нужно быть математиком или осваивать сложные приложения. Достаточно простой таблицы, двух минут в день и короткого разбора раз в месяц. Ниже — весь процесс по шагам, включая то, как начать копить на подушку безопасности даже при небольшом доходе.
Почему учёт расходов так часто бросают
Обычно дело не в лени, а в том, что учёт с самого начала устроен неудобно. Три самые частые причины:
- Размытые категории. Шаурма после работы — это «еда» или «развлечения»? Если над каждой записью приходится думать, быстро надоедает, а суммы по категориям перестают что-то значить.
- Пропустил пару дней — и всё. После трёх дней без записей кажется, что учёт уже сломан. Хотя достаточно вписать примерные суммы и продолжить.
- Записи, которые никто не читает. Цифры, на которые не смотрят, привычек не меняют.
Способ ниже решает все три проблемы: постоянный список категорий, одна запись в день и тридцать минут разбора раз в месяц.
Считайте «денежный месяц» от дня зарплаты
Если зарплата приходит 10-го, считать месяц с 1-го по 30-е неудобно: начало календарного месяца как раз то время, когда денег меньше всего. Удобнее считать денежный месяц от дня зарплаты до дня перед следующей зарплатой, например с 10 октября по 9 ноября. Тогда цифры совпадают с ощущениями: хватило в этом месяце или нет.
Если деньги приходят двумя частями (аванс и основная выплата), всё равно берите за начало месяца дату одной из них и не меняйте её. При нерегулярном доходе (фриланс, своё дело, подработки) выберите постоянный день «закрытия» месяца.
14 категорий расходов для повседневной жизни
Если категорий слишком мало, не видно, куда утекают деньги; если слишком много, записывать надоедает. Оптимально — 12–15. Названия можно поменять под себя, но один раз решите, что к какой категории относится, и больше не меняйте.
| Категория | Тип | Примеры |
|---|---|---|
| Жильё | Обязательные | Аренда, платёж по ипотеке |
| Коммунальные услуги | Обязательные | Электричество, вода, отопление, газ, содержание дома |
| Связь и интернет | Обязательные | Мобильная связь, домашний интернет |
| Продукты и бытовая химия | Обязательные | Магазин у дома, рынок, супермаркет |
| Транспорт | Обязательные | Проездной, такси на работу, бензин, парковка |
| Здоровье | Обязательные | Лекарства, анализы, стоматолог |
| Дети | Обязательные | Садик, кружки, одежда, школьные принадлежности |
| Помощь родителям | Обязательные | Регулярные переводы родственникам |
| Кафе и доставка | Гибкие | Обеды вне дома, кофе с собой, доставка еды |
| Личные покупки | Гибкие | Одежда, косметика, товары для дома |
| Досуг | Гибкие | Кино, подписки, поездки, хобби |
| Подарки и праздники | Гибкие | Новый год, дни рождения, свадьбы друзей |
| Долги | Долг | Кредитная карта, рассрочка, кредиты |
| Накопления | Накопления | Переводы на отдельный накопительный счёт |
Столбец «Тип» выручает, когда денег впритык. Обязательные расходы не отменить; гибкие можно сократить, отложить или заменить вариантом подешевле. Спросите себя: «Если в этом месяце будет туго, смогу я от этого отказаться?» Если да — расход гибкий.
Про категорию «Подарки и праздники» забывают чаще всего, а именно она нередко пробивает дыру в бюджете в декабре или в сезон свадеб. Когда она выделена отдельно, видно, сколько на самом деле уходит за год, и можно откладывать заранее.
Таблица в Google Таблицах или Excel по шагам
Шаг 1. Пять столбцов
| A: Дата | B: Описание | C: Категория | D: Доход, ₽ | E: Расход, ₽ |
|---|---|---|---|---|
| 10.10 | Зарплата | Доход | 60 000 | |
| 10.10 | Перевод на накопительный счёт | Накопления | 3 000 | |
| 10.10 | Аренда | Жильё | 25 000 | |
| 11.10 | Проезд | Транспорт | 120 | |
| 11.10 | Продукты | Продукты и бытовая химия | 1 340 |
Суммы в таблице условные.
Шаг 2. Выпадающий список категорий
Выпишите все категории на отдельном листе, а затем через «Проверку данных» (есть и в Excel, и в Google Таблицах) разрешите в столбце C выбирать только значения из этого списка. Так не появится две версии одной категории, из-за которых суммы разъедутся.
Шаг 3. Три формулы для итогов
- Сумма доходов:
=СУММ(D:D) - Сумма расходов:
=СУММ(E:E) - Расходы по категории (например, транспорт):
=СУММЕСЛИ(C:C;"Транспорт";E:E)
Так формулы выглядят в русской версии Excel. В Google Таблицах работают и английские названия: =SUMIF(C:C;"Транспорт";E:E). При русских региональных настройках аргументы разделяются точкой с запятой. Сделайте рядом маленькую сводку — по строке на категорию — и меняйте название в кавычках.
Одна запись в день, две минуты перед сном. Откройте историю операций в банковском приложении, чеки за день и внесите всё разом, включая переводы на накопления. Забыли? Впишите примерную сумму. Если совсем не помните, пересчитайте наличные и запишите разницу как «не помню» в самую вероятную категорию. Покупку по кредитной карте записывайте датой покупки, а не датой погашения.
Разбор бюджета за 30 минут раз в месяц
Назначьте себе встречу на день перед зарплатой. Разделите её на две части примерно по 15 минут.
Оглянуться назад
- Все траты записаны, остаток совпадает со счётом.
- Посчитайте итоги по категориям и сравните с планом.
- Отметьте три категории с самым большим перерасходом и найдите причину: план был занижен или траты действительно вышли из-под контроля?
- Сколько удалось отложить и какой это процент дохода?
- Обновите остаток долгов и размер подушки.
Спланировать следующий месяц
- Будут ли особые расходы? Свадьба друзей, страховка машины, ремонт, сборы детей в школу?
- Поправьте нереалистичные суммы и распределите весь доход так, чтобы у каждого рубля была задача.
- Проверьте, что автоматический перевод на накопления работает.
- Выберите одну вещь, которую улучшите. Одной достаточно.
- Похвалите себя за одну вещь, которая получилась.
Цель не в том, чтобы тратить как можно меньше, а в том, чтобы тратить на действительно важное для вас и осознавать каждую покупку.
Первая финансовая подушка
1. Сначала отложить, потом тратить
Настройте автоматический перевод на отдельный счёт в день зарплаты и живите на остаток. Это работает гораздо лучше, чем «отложу, что останется», потому что к концу месяца обычно ничего не остаётся. Если раньше вы совсем не копили, начните с очень маленькой суммы, например 1% дохода. Сначала формируется привычка, сумма вырастет потом.
2. Подушка — раньше остальных целей
Первые деньги стоит отложить на непредвиденное: потерю работы, болезнь, поломку машины или техники. Распространённый ориентир — 3–6 месяцев обязательных расходов, а при нестабильном доходе больше. Полгода звучит пугающе, поэтому разбейте цель на этапы: полмесяца, месяц, три и шесть. Сколько составляют обязательные расходы, покажет ваша же таблица: просто сложите категории типа «обязательные».
Держите подушку на отдельном счёте, с которого легко снять деньги в нужный момент, но который не смешивается с деньгами на каждый день. И договоритесь с собой: только для настоящих чрезвычайных ситуаций. Новый телефон или отпуск — не чрезвычайная ситуация, на них копите отдельно.
3. Челлендж «52 недели»
В первую неделю откладываете 50 ₽, во вторую 100 ₽ и каждую неделю на 50 ₽ больше, пока в 52-ю не отложите 2 600 ₽. Через год у вас будет 68 900 ₽, причём первые недели почти не ощущаются. Хотите быстрее? Прибавляйте по 100 ₽ — к концу года получится 137 800 ₽. Если декабрь у вас обычно дорогой, идите в обратном порядке: начните с самой большой суммы.
Частые ошибки
- Слишком жёсткий план. В первый месяц план редко бывает точным. Ставьте суммы, близкие к реальности, и корректируйте их на разборе.
- Накопления на том же счёте. Деньги, лежащие рядом с текущими, обычно незаметно тают.
- Забытые годовые расходы. Страховка, техосмотр, новогодние подарки, ежегодные платежи. Разделите на 12 и откладывайте каждый месяц.
- Чувство вины и отказ от учёта. Месяц с перерасходом — это информация, а не провал. Разберитесь, исправьте одну вещь и продолжайте.
Частые вопросы
Что лучше: блокнот, приложение или таблица?
Лучший инструмент тот, которым вы пользуетесь регулярно. Таблица сама считает суммы по категориям и не зависит от конкретного приложения. Блокнот тоже подойдёт, если раз в неделю подводить итоги.
Как вести учёт при нерегулярном доходе?
Выберите постоянный день закрытия месяца, планируйте бюджет от самого низкого дохода за последние месяцы и стремитесь к подушке побольше.
Какой должна быть финансовая подушка?
Часто ориентируются на 3–6 месяцев обязательных расходов. Начните с цели в полмесяца и постепенно увеличивайте. Точная сумма зависит от вашей ситуации.
Я неделю ничего не записывал. Начинать заново?
Не нужно. Посмотрите историю операций, внесите то, что помните, остальное запишите как «не помню» и продолжайте с сегодняшнего дня.
Руководство посвящено учёту расходов и планированию личных накоплений и не является инвестиционной или налоговой консультацией.